퇴직연금 DC형 S&P500 지수 ETF 투자로 충분한 이유(DB, DC형 비교)

퇴직연금을 DB형으로 운용하고 받는 방식이 일반적이나 최근 DC형으로 전환하는 분들도 많아졌습니다. 운용사를 본인이 직접 선택하여 운용할 수 있으며 우량 종목으로 포트폴리오를 구성할 수도 있습니다. DB형과 DC형을 비교하고 대략적인 예상수익률을 알아보겠습니다.

 

 

 

[목차]

 

DB형, DC형 비교, 장단점

DB형과 DC형은 아래 표와 같이 회사가 일정분만큼 정산해서 지급하냐 혹은 본인이 그때 그때 적립금을 받으며 직접 운용하냐의 차이점이 있습니다. 투자를 어느정도 경험하신 분 그리고 우상향하는 종목을 잘 선택하신다면 DC형도 좋은 선택이 될 수 있습니다. 반면 투자 손실을 우려하시는 분들은 DB형을 유지하고 있습니다. 최근 미증시의 꾸준한 상승으로 DC형에 대한 관심이 높아졌습니다. S&P500 투자를 가정하고 퇴직금 운용 시뮬레이션을 해보도록 하겠습니다.

구분	DB형(확정급여형)	DC형(확정기여혐)
형태	퇴직금 총액을 확정 지급	퇴직금 운용금을 확정해서 적립
운용주제	회사가 운영하고 퇴직시 지급	직원이 직접 운영하고 퇴직시 지급
금액	퇴직 전 3개월 평균임금 x 근속년수	매년 월 급여 수준을 계좌로 적립한 후 직접 운용
유불리	임금인상률이 높을 경우	투자에 익숙한 경우

 

 

 

가정1. DB형일때의 퇴직금

초봉이 4천만원부터 시작하여 30년 근무하고 퇴직한 직원으로 가정하겠습니다.

DB형의 경우 매년 연봉인상률이 4%라고 가정하면 30년차 연봉은 약 1억2970만원입니다. 퇴직전 3개월 임금(1억2970만원/12개월)에 30(30년)을 곱하면 퇴직금은 약 3억2425만원 입니다.

 

 

가정2. DC형일때의 퇴직금(S&P500 투자)

가정1의 경우와 같이 초봉 4천만원에 연봉인상률 4%, 30년 근무한 직원으로 가정해보겠습니다.

DC형의 경우 S&P500에 투자한 경우를 확인해보겠습니다. S&P500의 연도별 수익률은 다음과 같습니다.

아래 보시는 것처럼 마이너스 수익률 대비 대부분 기간의 수익률이 높습니다.

 

매년 1달치 월급을 받아서 30년간 S&P500의 적립식 투자를 하면 투자 총원금 19440만원 매년 월급만큼의 금액을 적립식 투자하면 수익률은 약 320%가 되어(연도별 투자수익률을 각 적립금에 복리로 계산시) 그렇게 되면 총 퇴직금은 6억2200만원 입니다. S&P500 선택만해도 DB형 대비 퇴직금이 2배 수준입니다.

물론 손실리스크를 감수해야 하지만 현재까지 S&P500 지수가 매번 최고치를 경신하고 있어 앞으로의 지수 방향에도 관심을 가지고 ETF를 결정하시는 것이 좋습니다.

 

그러나 만약 운용수익률이 연봉인상률 4%를 밑돈다면 오히려 DB형보다 퇴직금 수익률이 낮을 수 있습니다. DC형으로 변경하고자 하시는 분들은 투자에 대한 기본이해와 평소 개인 소액투자 등으로 실제경험을 쌓으시고 접근하시는 것을 추천드립니다.

 

 

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